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カテゴリ:よくあるご質問

生命保険会社が破綻した時

よくあるご質問

生命保険会社の経営が破綻した場合、生命保険契約者保護機構により、一定の契約者保護が図られます。

生命保険契約者保護機構は、国内で事業を行うすべての生命保険会社が加入しており、破綻した生命保険会社の契約を引き継ぐ救済保険会社、あるいは承継保険会社に対して、必要に応じて資金援助を行います。
※運用実績連動型保険契約の特別勘定にかかわる部分を除きます。

●保険契約の継続について

加入している保険契約の継続する仕組みとして、破綻した生命保険会社の契約を引き継ぐ救済保険会社が現れた場合と現れなかった場合の2つがあります。

①救済保険会社が現れた場合
救済保険会社が、保険契約の移転、合併、株式を取得し、破綻後も保険契約を継続することができます。
②救済保険会社が現れなかった場合
承継保険会社(保護機構が設立する子会社)に承継、または、保護機構で引き受し、破綻後も保険契約を継続することができます。

●責任準備金の削減

生命保険会社の破綻後も、契約を継続することができますが、責任準備金の削減が行われることがあります。ただし、高予定利率契約を除き、破綻時点の責任準備金の90%までは、保険業法等に基づき、保護機構によって原則補償されます。残りの10%については、更生計画などにより決定されることとなります。 ※保険金・年金等の90%が補償されるものではありません。

※責任準備金について
保険会社が、将来の保険金、年金、給付金の支払いに備え、保険料や運用収益等を財源として積み立てている準備金のことです。

※高予定利率契約について
破綻時に、過去5年間で常に予定利率が基準利率を超えていた契約のことです。契約の責任準備金等の補償限度は、下記の計算式になります。

高予定利率契約の補償率 = 90% -{( 過去5年間における各年の予定利率 - 基準利率 )の総和 ÷ 2 }

※基準利率について
全生命保険会社の過去5年間の年平均運用利回りを基準に、金融庁長官及び財務大臣が定めることになっています。平成24年4月現在の基準利率は3%で、この基準利率は、全生命保険会社の年平均運用利回りの状況により見直しされます。

●契約条件変更

救済保険会社などへの保険契約の移転などの際には、責任準備金の削減のほかに、予定利率の引き下げ等の契約条件変更が行われることがあります。

※予定利率
生命保険の契約時に約束する運用利回りです。生命保険会社は資産運用による一定の収益を見込んでいるため、その分だけ保険料が割り引かれています。その割引率が予定利率となります。

※破綻保険会社と保護機構の間で「補償対象保険金の支払いに係る資金援助契約」が締結された場合、契約した保険金額の90%(高予定利率契約についてはその限りではない)の額で保険金等の支払いが行われます。
更生計画に定められた変更後の保険金額が、すでに支払われた補償対象保険金額を上回る場合には、その差額が追加して支払われます。

●契約への影響

責任準備金の削減や予定利率の引き下げにより、保険金額が減少することがありますが、契約への影響は、保険種類や契約時期などにより違いがあります。

  • 一般的には、保障性の高い保険(定期保険、医療保険など)では、保険金額などの減少幅は小さい傾向にあります。貯蓄性が高く保険期間が長期の保険(終身保険、養老保険、個人年金保険など)の保険金額などの減少幅は大きい場合が一般的です。
  • 一般的には、予定利率が高い時期に契約した保険契約ほど、保険金額などの減少幅が大きくなります。
  • 加入の期間が同じ契約でも、満期までの期間が長いほど減少幅が大きくなります。

●その他の注意点

  • 破綻後も保険契約を継続することを希望する場合は、保険料を継続して払い込む必要があります。
  • 通常、破綻後、保険契約の移転が完了するまで解約はできません。
  • 破綻後、早期に解約する場合、一定期間、契約条件変更後の解約返戻金などからさらに一定の割合の削減(早期解約控除)される措置が行われる場合があります。

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