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カテゴリ:介護保障の知識

生命保険会社の介護保険の契約について

介護保障の知識

1.契約方法

契約方法は、「主契約」として、または他の主契約に「特約」として付加する 2つの方法があります。また、介護保障を準備するその他の方法として、死亡保障などから一定の時期に介護保障に移行(変更)する生命保険会社もあります。

●主契約として契約する「介護保険」
「介護保障」を主な内容とする単独の生命保険商品です。契約に定める所定の要介護状態になった時に一時金や年金が受け取れます。要介護状態にならずに契約期間中に死亡した場合には、「死亡給付金(保険金)」が受け取れます。死亡給付金は、介護保障を主な目的としているため、少額のタイプと、介護保障と死亡保障を目的として要介護状態の場合と死亡の場合に受け取れる金額が同額のタイプとがあります。
※所定の要介護状態になって、一時金を受け取ったり年金の受け取りを開始した後で死亡した場合については、死亡給付金が受け取れるタイプと、受け取れないタイプがあります。
●主契約に付加する「介護の特約」

介護保障以外の保障を内容とする生命保険(主契約)に、介護保障を主な内容とする「特約」を付加する方法です。一般的には終身保険や医療保険などに付加できます。受取方法は「一時金」受け取れる場合が多くなっています。

介護の特約は大きく分けて次の2通りのタイプがあります。

1.介護のみを保障するタイプ
介護のみを保障し、死亡保障はない。
2.1つの特約で介護と死亡を保障するタイプ
介護と死亡の場合の保険金額(年金額)が同額になっているものです。支払はいずれか一方になるので、介護で支払われると、死亡では支払われません。所定の高度障害状態になった場合、高度障害保険金が受け取れるのが一般的です。

2.お一人お一人の「万が一」にあわせて契約

万が一、要介護状態になった場合、どのような経済的必要が生じるのかは、家族構成、現在の生活環境や職業、ライフステージなどによって、人それぞれ違います。また、介護保障以外の、死亡時の遺族の生活保障、老後の生活保障、医療保障など生活をしていくうえで必要な各種の保障の優先順位や組み合わせ方もそれぞれ違います。生命保険会社の介護保険は、給付内容・保障期間・契約の形態・給付要件など多種多様です。ご自身の「安心」にあっているかを、納得できるまでよく確認したうえで、契約することが大事です。

2-1.生命保険会社の介護保険や介護の特約の概要

●受けられる給付
  • 一時金、年金、一時金+年金などの3タイプ
●給付の要件
  • 公的介護保険制度で契約に定める要介護認定をうけた時
  • 日常生活動作において介護が必要になったり、認知症と診断され、見当識障害や複数の問題行動が見られる状態が一定期間継続したと、医師が診断確定した時
●契約方法
  • 主契約として「介護保険」を契約する方法と、他の主契約に「介護の特約」を付加する方法があります。また、契約している終身保険等の保障内容を介護保障に移行(変更)する方法がああります。
●保険料の払込方法
  • 払込方法(回数)は、月払・半年払・年払・一時払があります。
  • 払込方法(経路)には、口座振替扱・団体扱・送金扱・クレジットカード扱などがあります。
  • 終身保障の場合、60歳までなど一定期間で払い込みが満了する有期払と、終身にわたって払い込む終身払があります。
●契約できる年齢の範囲
  • おおむね15歳から最高80歳までですが、生命保険会社によって違いがあります。

3.保険を続けることが難しくなったとき

契約を一旦解約すると、もとに戻すことはできません。解約をせずに、保険契約を続ける方法として、下記があります。

●減額:主契約や、特約部分の保障額を減らす方法。減らした部分の保険料が下がります。
●特約の解約:特約を解約する方法。必要な保障を再度考えて、それ以外の特約を解約することで保険料が下がります。
●払済保険への変更:保険料の払い込みを中止し、保障期間を変えることなく保障額を変更する方法です。原則、特約の保障はなくなります。多くの場合、保障額は下がります。

4.急にお金が必要になったとき

保険商品によっては、保険会社からお金を借りることもできます。取り扱いについては保険商品によって異なるので確認が必要です。

契約者貸付:解約返戻金がある契約の場合、その7~9割などの範囲内でお金を借りる方法です。
借りたお金には生命保険会社の定める利息がかかるため、注意が必要です。

※公的介護保険制度の詳細は、市町村の公的介護保険制度の窓口までお問合せください。

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