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生命保険会社の変額個人年金保険について

年金の知識

変額個人年金保険は、株式や債券を中心に運用し、その運用の実績によって将来受け取る年金や解約返戻金が増減する保険で、運用のリスクは契約者が負います。

1・個人年金保険と変額個人年金保険の主な違い
<個人年金保険>
  • ・年金額
    契約時に定めれた利率などを元に計算された年金額を受け取れます。
  • ・運用
    契約時に定めた予定利率を達成できるよう一般勘定で安全性を重視して運用を行います。
  • ・税金
    一定の条件を満たして税制適格特約を付加した契約は個人年金保険料控除の対象になります。
<変額個人年金保険>
  • ・年金額
    据置期間の運用実績によって将来の年金額が変動します。
  • ・運用
    主に国内外の株式や債券で運用する特別勘定で管理され、一般的に運用方法は契約者が選択します。運用方法を変更することも可能です。
  • ・税金
    一般の生命保険料控除の対象となります。
※変額個人年金保険は運用実績により将来の年金額が変動する為、個人年金保険よりも将来のインフレリスクなどに対応しやすいといわれています。
※変額個人年金保険は運用実績によって将来の年金額が変動するため、一般手近井個人年金保険よりもリターンが期待できる分、運用に関するリスクも大きくなります。
※変額個人年金保険は年金支払移行特約を付加することなどによって、契約から1年経過すれば解約返戻金をもとに年金として受け取ることが可能な商品もあります。
※変額個人年金保険は一時払商品が多く、最低一時払保険料は50万円程度からあります。
2.変額個人年金保険の資産運用
変額個人年金保険の据置(保険料払込)期間中は個人年金保険の資産とは区別され、変額個人年金保険の特別勘定で資産運用が行われます。
①特別勘定とは
運用実績を直接的に契約者などに還元することを目的とし、生命保険会社が保有するほかの財産とは厳格に区別して運用される勘定です。主に株式や債券などを運用先としています。
②年金受取開始後の運用
一般的に年金支払開始後の積立金は一般勘定に移り、毎年受け取る年金額が確定します。また、年金開始後も特別勘定で運用するタイプもあり、毎年受け取る年金額は資産の運用実績によって増減し、確定していません。
③特別勘定の選択
運用対象の異なる複数の特別勘定の中から契約者が選択しますが、生命保険会社、保険商品ごとに異なり、また、選択できないタイプもあります。特別勘定を選択できるタイプの場合、年金開始後も一定範囲内で特別勘定の変更(スイッチング)を行うことができます。契約者によって指定された特別勘定の運用は引受保険会社、証券会社、信託銀行などさまざまな会社によって行われます。
3.変額個人年金保険にかかる諸費用
変額個人年金保険では、諸費用が明示され、保険料や積立金から控除されます。また、商品の内容や、実際に運用を行う特別勘定の種類によっても諸費用は異なります。将来の年金受け取りに備え、諸費用をしっかりと理解したうえで検討してください。
  • 契約初期費用
    (保険契約締結時の手数料・費用)
    契約時に1.7%~6%の割合で一次払保険料から控除されます。なお、契約初期費用がかからない商品もあります。
  • 保険関係費用
    (契約維持費用、死亡給付金の最低保障などの費用)
    年率0.2~3.2%の割合で積立金から毎日控除されます。
  • 運用関係費用
    (特別勘定の運用にかかる費用)
    年率0.04%~2%程度の割合で積立金から毎日控除されます。
  • 年金管理費用
    (年金開始後の年金財産管理のための費用)
    年金額に対し1%程度が年1回控除されます。
  • 解約控除
    (契約後一定期間内の解約時に積田金から控除される金額)
    契約後1~10年間程度、積立金の8~0.4%程度が控除されます。なお、解約控除がかからない商品もあります。
  • スイッチング費用
    (据置期間中に積立金の運用を行う特別勘定を別の特別勘定に変更する場合に発生する費用)
    年間を通して13~16回以上の変更から1回の変更につき1,000円程度が積立金から控除されます。

※社会保障制度の詳細につきましては、所轄の年金事務所等にご相談ください。

よくわからない方はお気軽にFPにご相談ください

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