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自動車保険の等級の仕組みとは？等級ごとの割引率や引継ぎについて解説

基礎知識

自動車保険の等級は、正式名称を「ノンフリート等級制度」といい、ドライバーの安全運転歴を評価する仕組みです。事故を起こさずに運転を続けることで等級が上がり、より大きな割引を受けられます。

反対に、事故を起こして保険を使用すると等級が下がり、保険料が割高になります。等級は1等級から20等級まであり、等級が高くなるほど支払う保険料を抑えられるため、安全運転の意識向上を促す役割を果たしています。

本記事では、自動車保険の等級に影響する事故や等級が上がる条件、割引・割増率などについて詳しく解説します。等級の引継ぎについても解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

自動車保険の等級とは？
自動車保険の等級が下がる事故と下がらない事故
自動車保険の等級が上がる条件
1. 無事故・無請求で保険期間を終えた場合
2. 事故を起こして自動車保険を使わずに修理した場合
自動車保険の等級の割引・割増率
自動車保険の等級は引き継げる？
自動車に乗らない期間は中断証明書を発行しておくと安心
自動車保険の等級に関するよくある質問
等級アップは日々の安全運転から

自動車保険の等級とは？

自動車保険の等級とは、契約者がどれだけ事故を起こさず安全運転を続けてきたかを示す評価制度のことです。正式名称は「ノンフリート等級制度」といい、保険料の割引・割増率を決定する重要な指標です。

新規で自動車保険に加入する際は、基本的に「6等級」からスタートします。その後、保険期間中に保険金を請求するような事故を起こさなかった場合は、翌年の保険更新時に1等級アップし、より大きな割引を受けられます。

等級は20等級に区分され、等級が高くなるほど割引率が大きくなり、支払う保険料を抑えることが可能です。反対に、等級に影響するカウント事故を起こして保険金を受け取ると、事故の内容に応じて翌年度の等級が下がります。

このように、等級制度は安全運転を続けているひとほど保険料が安くなるように設計されており、ドライバーの安全意識を高める役割を果たしています。

自動車保険の等級が下がる事故と下がらない事故

自動車保険の等級は、翌年の保険料に大きく影響します。事故を起こしたとしても等級が下がらないこともあれば、1回の事故で3等級下がることもあるため、注意が必要です。

ここからは、自動車保険の等級が下がる事故と下がらない事故について詳しく解説します。

3等級下がる事故

自動車保険で等級が3等級下がる事故とは、

自損事故
対人賠償事故
対物賠償事故
当て逃げの被害

などによって、保険金を支払う場合のケースを指します。

このような事故が起きた場合は、翌年の契約更新の際に等級が3等級下がり、事故を起こしたことによって保険料が割高になる期間の「事故あり係数適用期間」が3年加算されます。

3等級下がる事故の例

ただし、保険を使用せず自費で修理を行う場合は、等級が下がることはありません。事故を起こした際は、修理費用と将来の保険料値上がり分を比較して、どちらか判断しましょう。

1等級下がる事故

保険金を支払うことになった事故のうち、突発的でドライバーの過失が限りなく低い事故は、1等級下がる事故に該当します。主に自分の車の損害に対して車両保険を使った場合に適用され、翌年の等級が1等級下がって「事故あり係数適用期間」が1年加算されます。

該当するケースは、

飛び石による損傷
車の盗難・いたずらによる被害
洪水・高潮による水没
大雪による屋根のへこみ
火元の責任のない火災
台風・竜巻による被害

などです。

1等級下がる事故の例

事故が起こった際に保険を使用するかは、将来的な保険料アップ分と、修理費用の自己負担額を比較して判断することが重要です。

ノーカウント事故

自動車保険におけるノーカウント事故とは、保険金を支払っても翌年の等級が下がらず、無事故の場合と同様に1等級アップする事故のことです。このようなケースは、他人に損害を与えなかった場合や特定の補償、特約を利用した場合などに適用されます。

例えば、自身の車の運転とは関係ない事故や、特定の特約・付帯サービスのみを利用した事故などは、ノーカウント事故に該当するケースです。

ノーカウント事故の例

ノーカウント事故は、等級のダウンや事故あり係数適用期間の加算がないため、保険料の影響を心配することなく補償を受けられます。

ただし、どの補償や特約がノーカウント事故になるかは、保険会社や契約内容によって異なるため、事前に確認しておくことが大切です。

自動車保険の等級が上がる条件

自動車保険の等級が上がることで、保険料の割引率が大きくなり、経済的な負担を軽減することにつながります。等級を上げるためには、安全運転を心がけ、事故を起こさないことが重要です。

ここからは、自動車保険の等級が上がる条件について詳しく解説します。

無事故・無請求で保険期間を終えた場合

自動車保険の等級を上げる最も基本的な方法は、無事故・無請求で保険期間を終えることです。1年間の保険期間中に一度も事故を起こさず、保険金を請求しなかった場合、翌年の契約更新時に等級が1つ上がります。

初めて自動車保険に加入した場合は通常6等級からスタートし、1年間無事故で過ごせば翌年度に7等級に上がります。

等級を効率的に上げるには安全運転を心がけ、無事故で過ごすことを意識しましょう。

事故を起こして自動車保険を使わずに修理した場合

自動車事故を起こして保険を使ったとしても、等級が必ず下がるわけではありません。軽微な事故で、保険を使わずに自己負担で車の修理を行った場合は、基本的に等級に影響しないケースがほとんどです。

例えば、壁に車を軽く擦ったような小さな事故の場合、等級は下がらずに負担額も自身で車の修理を行った方が安く済む可能性があります。

軽微な事故で保険を使うと、等級が下がって翌年度からの保険料が上がるため、長期的な視点で判断するようにしましょう。

自動車保険の等級の割引・割増率

自動車保険の等級制度は、ドライバーの事故歴に応じて、保険料の割引・割増率が決定されます。

自動車保険の等級別の割引・割増率の参考値は、以下のとおりです。

継続・更新契約の場合

等級	無事故	事故あり
１等級	+108%
2等級	+63%
3等級	+38%
4等級	+7%
5等級	-2%
6等級	-13%
7等級	-27%	-14%
8等級	-38%	-15%
9等級	-44%	-18%
10等級	-46%	-19%
11等級	-48%	-20%
12等級	-50%	-22%
13等級	-51%	-24%
14等級	-52%	-25%
15等級	-53%	-28%
16等級	-54%	-32%
17等級	-55%	-44%
18等級	-56%	-46%
19等級	-57%	-50%
20等級	-63%	-51%

新規加入契約の場合

等級	無事故	事故あり
6等級	+3%
7等級	-38% ※２台目以降の自動車の新規の契約で一定の条件を満たす場合は７等級に位置づけます。

引用：損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率改定のご案内」

等級は1等級から20等級までの中で、大きくなるほど割引率が大きくなり、保険料が安くなる仕組みです。反対に、等級が低いと割引率が小さくなり、4等級以下では保険料が割増になります。

また、等級だけでなく、事故を起こしたか無事故かによっても割引率が大きく異なります。例えば、同じ7等級であっても無事故なら27%の割引が適用されますが、事故ありの場合は14%の割引です。

このように、自動車保険の等級制度は事故を起こしたドライバーに多くの保険料を課すことで、安全運転を促しています。

自動車保険の等級は引き継げる？

車の買い替えや保険会社の乗り換え、現在の保険の解約時など、上がった等級はどうなるか不安に思うひともいるでしょう。自動車保険の等級は、一定の条件を満たせば、新しい保険に引き継ぐことが可能です。

ここからは、等級を引き継ぐための条件や注意点について詳しく解説します。

家族間での引継ぎ

自動車保険の等級は、特定の条件を満たした場合に限り、家族間での引き継ぎが可能です。等級の引き継ぎが認められるのは、記名被保険者が配偶者、同居の親族、配偶者の同居の親族に変わる場合です。

例えば、「同居している子どもが車を購入した際、保険料を抑えるために親の保険を引き継ぐ場合」や、「親が高齢で運転を辞める際に子どもに保険を引き継がせる場合」などに利用されます。

家族間での引継ぎ時は、現在の保険契約を解約し、引き継ぐ家族を新しい記名被保険者として契約することが必要です。

新しい車を購入したら、保険会社の定める期日までにWebサイトや電話などで、車両入替の手続きを行いましょう。

車両買い替え時の引継ぎ

車の買い替え時の等級は、ほとんどのケースで新しい車にそのまま引き継げます。これを「車両入替」といい、新しい車に現在の契約内容を引き継がせることができます。

ただし、車両入替の手続きをせずに新規で保険に加入すると、上がった等級がリセットされ、6等級からやり直しになるため注意が必要です。

新しい車を購入したら、保険会社の定める期日までにウェブサイトや電話などで、車両入替の手続きを行いましょう。

保険会社切り替え時の引継ぎ

自動車保険を契約している保険会社を契約途中または満期後に切り替える際も、等級を引き継ぐことが可能です。ただし、現在の保険契約の満期日もしくは解約日と新しい保険契約の開始日の間に8日以上の空白期間がある場合は、等級がリセットされて、6等級から再スタートすることになります。

また、契約途中に保険会社を切り替えると等級はすぐに上がらず、新たな契約で1年間無事故となってはじめて、等級が上がります。

保険期間の満期に合わせて乗り換える場合は、満期日や解約日の翌日から新しい保険が始まるように手続きしておくと安心です。

共済保険に切り替え時の引継ぎ

自動車保険から共済保険へ切り替える際も、多くの場合で等級の引継ぎが可能です。

JA共済や全労済、全自共のような主要な共済は、一般的な損害保険会社と同様の等級制度を採用しているため、多くの場合でスムーズに等級を引き継げます。

しかし、教職員共済などの一部の共済や損害保険会社では、等級の引き継ぎができないケースもあります。

等級が引き継ぎ可能かは、契約を検討している保険会社や共済団体に確認するのが確実です。

自動車に乗らない期間は中断証明書を発行しておくと安心

車の乗り換えや海外赴任、病気療養などで一時的に車に乗らなくなる場合は、中断証明書を取得しておくと、10年以内であれば同じ等級を引き継ぐことができます。

ただし、中断証明書の発行には一定の条件があり、

車の譲渡や返還、盗難、車検切れなどの理由があること
譲渡証明書などの中断理由を確認ができる書類があること
等級が7等級以上であること
決められた期間内に手続きを行うこと（解約日または満期日から13ヶ月以内など）

など、保険会社によって細かな条件が異なります。

自動車保険の「中断証明書」を発行しておくと安心です。中断証明書は、契約している保険契約を一時的に中断し、その時点の等級を最長10年間保存できる制度です。

中断証明書を発行しておけば、その時点での等級から始められるため、保険料を節約できます。

自動車に乗らない期間が確定したら、速やかに保険会社に連絡し、手続きを忘れずに行いましょう。

自動車保険の等級に関するよくある質問

自動車保険の等級に関するよくある質問をまとめました。

Q:自動車で事故を起こすと等級は下がりますか?

A:自動車で事故を起こして保険を使うと、原則として翌年の等級が下がります。

ただし、事故の種類によっては等級が下がらないこともあれば、1回の事故で1等級または3等級下がることもあります。

Q:自動車保険の等級が上がるとどれくらい割引されますか?

A:自動車保険の等級が上がると、それに比例して割引率も大きくなります。

初めて自動車保険に加入する際は、原則として6等級（セカンドカー割引や等級の引き継ぎがあれば7等級からも可能）からスタートします。
その後、無事故で過ごすと1等級ずつアップし、最大20等級まで上がってより大きな割引が受けられます。

Q:自動車保険の等級は引き継げますか?

A:自動車保険の等級は、一定の条件を満たすことで引き継ぐことができます。

代表的なケースとして、家族間での引継ぎや車両買い替え時の引継ぎ、保険会社切り替え時の引継ぎが挙げられます。

Q:自動車保険の中断証明書とは何ですか？

A:自動車保険の中断証明書とは、車の乗り換え時や病気療養などで一時的に車に乗らない場合に、現在の等級を新しい契約に引き継ぐための書類です。
中断証明書を取得しておくことで、10年以内であれば現在の等級を引き継ぐことができます。
ただし、中断証明書の発行には一定の条件があり、細かな条件は保険会社によって異なります。